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Kredit vorzeitig ablösen – Darlehen Restschuld

Was muss man bei einer Kreditablösung beachten?

Eine Kreditablösung liegt vor, wenn bestehende Kreditverträge während ihrer Laufzeit durch ein neues Darlehen ersetzt werden. In den meisten Fällen ist mit der Ablösung der bestehenden Kredite ein Wechsel des Kreditgebers verbunden. Die Wahl eines anderen als des aktuellen Kreditproduktes bei der bisherigen Bank ist ebenfalls möglich.

Welche Gründe sprechen für eine vorzeitige Kreditablösung?

Der zentrale Grund für eine vorzeitige Kreditablösung besteht darin, dass die aktuell zu bedienenden Kreditverträge mit deutlich höheren Zinsen als das neue Darlehen verbunden sind. Bei der Berechnung der Zinsersparnis ist zu bedenken, dass für die vorzeitige Rückzahlung von Bestandskrediten häufig eine Vorfälligkeitsentschädigung zu bezahlen ist, so dass für die Berechnung der tatsächlichen Einsparungen diese abzuziehen ist. Verbraucherkredite sehen häufig die Möglichkeit zu kostenlosen vorzeitigen Tilgungen vor, die möglicherweise bezahlte Bearbeitungsgebühr zahlt das Geldinstitut dem Kreditnehmer in diesem Fall jedoch nicht anteilig zurück. Ein weiterer möglicher Grund für eine Kreditablösung besteht darin, dass der Darlehensnehmer auf niedrigere Monatsraten angewiesen ist und das neue Kreditangebot diese vorsieht. Falls die Verringerung der monatlichen Belastung ausschließlich auf einer längeren Kreditlaufzeit und nicht auch auf einem geringeren Zinssatz beruht, empfiehlt sich vor der Umschuldung die Anfrage beim bisherigen Darlehensgeber nach einer Laufzeitverlängerung. Auf die Vergabe von Ablösekrediten spezialisierte Kreditinstitute bewerben zusätzlich den Vorteil, nach einer Zusammenfassung mehrerer laufender Kredite die gesamte Tilgung über einen Vertragspartner abwickeln zu können. Da Kreditvertragspartner die Monatsraten ohnehin abbuchen, entsteht durch die Zusammenlegung von Verbindlichkeiten jedoch keine erwähnenswerte Arbeitsersparnis, so dass eine Kreditablösung alleine wegen der Verringerung der Vertragspartner nicht zweckmäßig ist.

Müssen alle bestehenden Kredite abgelöst werden?

Einige Geldinstitute schreiben als Voraussetzung für die Genehmigung eines Ablösekredites vor, dass ihr Kunde alle bestehenden Ratenkredite umschuldet. Eine zusätzlich bestehende Immobilienfinanzierung wird grundsätzlich nicht in eine Kreditzusammenfassung eingeschlossen. Falls die neue Bank nicht zwingend auf dem Einschluss aller Kredite besteht, beziehen Verbraucher mit niedrigen Zinsen ausgestattete Darlehen wie den Autokredit oder eine mit dem Händler getroffene Ratenzahlungsvereinbarung nicht in den Ablösekredit ein. Die Berücksichtigung des in Anspruch genommenen Dispositionskredites ist ebenso wie die Einbeziehung der auf einem Kreditkartenkonto genutzten Kreditlinie in jedem Fall sinnvoll, da die dafür zu zahlenden Zinsen überdurchschnittlich hoch ausfallen.

Die praktische Vorgehensweise bei der Kreditablösung

Der Kreditnehmer gibt im Kreditantrag ausdrücklich an, dass er das gewünschte Darlehen für die Ablösung bestehender Verbindlichkeiten verwenden will. Diese Information ist für die Haushaltsrechnung der Bank wichtig, da ihr neuer Kunde die fällig werdenden Raten nicht zusätzlich zu den bisherigen Kreditraten, sondern anstelle dieser zahlen muss. Aus organisatorischen Gründen ist es üblich, dass ein zur Ablösung bestehender Darlehen bestimmter Kredit nicht auf das Bankkonto des Darlehensnehmer, sondern auf die derzeit bestehenden Kreditkonten ausgezahlt wird. Diese Maßnahme stellt zudem sicher, dass der Kreditnehmer tatsächlich bestehende Schulden ablöst und nicht entgegen seiner Angaben im Darlehensantrag einen zusätzlichen Kredit aufnimmt. In Einzelfällen ist die direkte Überweisung des anteiligen Ablösebetrages auf ein konkretes Konto nicht möglich, da der Kreditvertrag Zahlungseingänge durch Dritte ausschließt. In diesem Ausnahmefall überweist der Ablösekreditgeber den entsprechenden Teil des Darlehens auf das Girokonto des Kunden. Das gilt auch für den zum Ausgleich des Dispositionskredites gedachten Betrag.

Sonderfall Immobilienkredit (Hypothekendarlehen vorzeitig ablösen)

Die Ablösung einer bestehenden Baufinanzierung ist wegen der Kreditabsicherung durch das finanzierte Objekt und der damit verbundenen günstigen Verzinsung grundsätzlich nur durch einen weiteren Immobilienkredit sinnvoll. Eine bereits abbezahlte Immobilie lässt sich im Rahmen einer vorzeitigen Kreditablösung als Sicherheit verwenden und erneut beleihen. In diesem Fall erzielt der Verbraucher deutliche Einsparungen gegenüber seinen aktuellen Ratendarlehen. Eine Einschränkung besteht lediglich dahingehend, dass nicht alle Geldinstitute Immobilien für nicht mit dieser in Verbindung stehende Zwecke beleihen. Die Möglichkeit der Vereinbarung variabler Zinsen ist bei einer Ablösung bestehender Kredite nicht sinnvoll, da diese dem Kreditkunden keinerlei Planungssicherheit bietet. Stattdessen sollte auf eine möglichst lange Zinsbindungsfrist geachtet werden. Eventuell bestehende Immobilienkreditverträge mit variablen Zinssätzen sind jederzeit ablösefrei kündbar.

Finanzierungsangebote vergleichen und konsequent bleiben

Vor dem Abschluss eines Kreditvertrages zur Ablösung bestehender Verbindlichkeiten nehmen Verbraucher einen sorgfältigen Kreditvergleich vor. Dabei achten sie vornehmlich auf den effektiven Jahreszinssatz und auf die Möglichkeiten zu einer flexiblen Rückzahlung. Einige Geldinstitute vergeben Ablösekredite zu einem geringfügig günstigeren Zinssatz als neue Darlehen. Nachdem Verbraucher ihre bestehenden Kreditlinien auf dem Girokonto und auf einem Kreditkartenkonto in die Kreditablösung einbezogen haben, stehen diese umgehend wieder in voller Höhe zur Verfügung. Eine dauerhafte Zinsersparnis lässt sich jedoch nur erzielen, wenn Kontoinhaber darauf achten, ihre Verfügungsrahmen nicht sofort erneut in Anspruch zu nehmen.

Wo finde ich einen günstigen Kredit für die Kreditablösung im Internet?

Um ein Kredit (Hypothekendarlehen, Ratenkredit, Autokredit, Dispokredit, Kleinkredit) vorzeitig ablösen zu können, nutzen Sie für den Online Kreditvergleich folgende Kreditangebote:

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